Le guide clair + le comparateur
Assurance de prêt immobilier : payez le juste prix, pas celui de la banque
C'est l'un des plus gros postes de votre crédit, et pourtant personne ne vous explique vraiment comment il marche. On répare ça : ici, vous comprenez d'abord, vous comparez ensuite. Depuis la loi Lemoine (juin 2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment et sans frais — même après la signature de votre prêt.
Les assureurs comparés en direct
Pourquoi l'assurance de la banque est (presque) toujours trop chère
Quand vous signez un crédit, la banque vous propose son « contrat de groupe ». Son principe : un tarif moyen, identique ou presque pour tout le monde. Pratique pour elle, coûteux pour vous si vous êtes jeune et en bonne santé — car vous payez en réalité pour le risque des profils plus âgés ou plus fragiles.
L'assurance déléguée fait l'inverse : elle calcule votre cotisation sur votre profil. Pour un primo-accédant jeune et en bonne santé, l'écart peut être important, avec des garanties au moins équivalentes. La banque n'a pas le droit de vous la refuser pour ce motif.
Exemples de calcul
Comment un écart de taux se transforme en euros
Exemples purement illustratifs, calculés avec des taux hypothétiques : ce ne sont ni des offres ni des moyennes de marché. Seul votre devis personnalisé fait foi.
Primo-accédant 30 ans
Prêt 220 000 € — 25 ans — non-fumeur — premier achat
- Assurance bancaire
- 0,34 %18 700 €
- Assurance déléguée
- 0,09 %4 950 €
- Vous économisez
- 13 750 €
Jeune couple 28 / 31 ans
Prêt 300 000 € — 25 ans — deux têtes à 100 %
- Assurance bancaire
- 0,36 %27 000 €
- Assurance déléguée
- 0,11 %8 250 €
- Vous économisez
- 18 750 €
Acheteur 42 ans
Prêt 180 000 € — 20 ans — cadre en CDI
- Assurance bancaire
- 0,42 %15 120 €
- Assurance déléguée
- 0,22 %7 920 €
- Vous économisez
- 7 200 €
| Profil | Assurance bancaire | Assurance déléguée | Vous économisez |
|---|---|---|---|
Primo-accédant 30 ans Prêt 220 000 € — 25 ans — non-fumeur — premier achat | 0,34 % 18 700 € | 0,09 % 4 950 € | 13 750 € |
Jeune couple 28 / 31 ans Prêt 300 000 € — 25 ans — deux têtes à 100 % | 0,36 % 27 000 € | 0,11 % 8 250 € | 18 750 € |
Acheteur 42 ans Prêt 180 000 € — 20 ans — cadre en CDI | 0,42 % 15 120 € | 0,22 % 7 920 € | 7 200 € |
Exemples illustratifs — résultat réel selon votre profil, à confirmer en simulation.
Vos droits, sans le jargon juridique
Trois lois ont progressivement mis le pouvoir de votre côté. Voici l'essentiel, en clair.
Loi Lagarde (2010) — le libre choix
Vous pouvez choisir une assurance autre que celle de la banque. Elle ne peut pas vous l'imposer, tant que les garanties sont équivalentes.
Loi Hamon (2014) — la première année
Elle a ouvert le changement à tout moment pendant les 12 premiers mois. La loi Lemoine a depuis étendu ce droit à toute la vie du prêt.
Loi Lemoine (2022) — celle qui change tout
- Résiliation et changement à tout moment, sans frais, sans date anniversaire.
- Plus de questionnaire de santé sous 200 000 € assurés (400 000 € à deux) si le prêt finit avant vos 60 ans.
- Droit à l'oubli ramené à 5 ans après la fin des traitements (cancers, hépatite C).
Les garanties, décodées
Ce que votre contrat couvre vraiment
Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP : selon que le bien est votre résidence principale ou un investissement locatif, certaines sont exigées, d'autres optionnelles.
DCDécès
Remboursement du capital restant dû en cas de décès du souscripteur.
- Résidence principale :
- Obligatoire
- Locatif :
- Obligatoire
PTIAPerte Totale et Irréversible d'Autonomie
Prise en charge intégrale du capital si l'assuré devient incapable d'effectuer seul les actes de la vie quotidienne.
- Résidence principale :
- Obligatoire
- Locatif :
- Obligatoire
IPPInvalidité Permanente Partielle
Remboursement déclenché à partir d'un taux d'invalidité supérieur à 33 %.
- Résidence principale :
- Obligatoire
- Locatif :
- Facultative
IPTInvalidité Permanente Totale
Remboursement déclenché à partir d'un taux d'invalidité supérieur à 66 %.
- Résidence principale :
- Obligatoire
- Locatif :
- Facultative
ITTIncapacité Temporaire de Travail
Prise en charge des mensualités en cas d'arrêt de travail au-delà du délai de franchise (90 jours en général).
- Résidence principale :
- Obligatoire
- Locatif :
- Facultative
| Garantie | À quoi ça sert | Résidence principale | Locatif |
|---|---|---|---|
DC Décès | Remboursement du capital restant dû en cas de décès du souscripteur. | Obligatoire | Obligatoire |
PTIA Perte Totale et Irréversible d'Autonomie | Prise en charge intégrale du capital si l'assuré devient incapable d'effectuer seul les actes de la vie quotidienne. | Obligatoire | Obligatoire |
IPP Invalidité Permanente Partielle | Remboursement déclenché à partir d'un taux d'invalidité supérieur à 33 %. | Obligatoire | Facultative |
IPT Invalidité Permanente Totale | Remboursement déclenché à partir d'un taux d'invalidité supérieur à 66 %. | Obligatoire | Facultative |
ITT Incapacité Temporaire de Travail | Prise en charge des mensualités en cas d'arrêt de travail au-delà du délai de franchise (90 jours en général). | Obligatoire | Facultative |
Vos questions, des réponses sans détour
Non. La banque exige une assurance, mais pas la sienne. Depuis la loi Lagarde (2010), vous avez le droit de présenter un contrat externe — c'est la « délégation d'assurance ». La banque doit l'accepter dès lors que les garanties sont au moins équivalentes aux siennes.
Page éditée par WEENOVA, intermédiaire en assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20006379, soumis au contrôle de l'ACPR. Informations fondées sur le Code des assurances, la loi n° 2022-270 (Lemoine), Service-Public.fr et les études de l'UFC-Que Choisir.
Découvrez votre tarif en 2 minutes
Comparatif personnalisé, gratuit, sans engagement ni démarchage.
Démarrer ma comparaison